遭遇职业放贷与"套路贷"，借款人如何依法应对？

什么是职业放贷

未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象经常性出借资金，可能被认定为职业放贷人。依据相关规定，职业放贷行为扰乱金融市场秩序，借贷合同可能被认定无效。合同无效后，借款人应返还本金，但高额利息、手续费、保证金等变相费用不受法律保护。

如何识别职业放贷人

可从几个维度判断：出借人是否多次向不特定对象出借资金；借条是否为格式化文本；是否存在"砍头息"（出借时预扣利息）；是否约定明显过高的违约金、服务费；是否伴随暴力催收、虚假诉讼等行为。法院在审理中也会依职权查询出借人在一定时期内的涉诉案件数量。

借款人的应对策略

第一，梳理实际到账金额，与借条金额比对，差额部分（砍头息、保证金）不应计入本金；第二，整理全部还款记录，主张按实际本金重新核算；第三，收集出借人对外放贷的线索，向法院申请调查其涉诉情况；第四，涉嫌"套路贷"诈骗等刑事犯罪的，及时向公安机关报案。笔者曾代理被告陈某某应诉，法院驳回原告要求归还150万元借款本金及19万元利息的诉讼请求。

律师提示

职业放贷抗辩对证据要求高，需要系统性梳理出借流水、还款记录与出借人放贷模式，建议在应诉之初即委托律师制定整体方案。